経済的自立を果たし、自由な人生を送りたい！
しかし実際、
- FIREは現実的なのでしょうか？
- どれくらいの人がFIREを目指しているのでしょうか？
- また、FIREを実現するにはいくら必要なのでしょうか？
本記事では、FIREを実現するにはどうすれば良いか、基本的な仕組みや必要な金額、メリット・デメリット、サイドFIREなどの選択肢についても詳しく紹介します。
この記事の内容が、幸せな未来への助けになれば幸いです。
FIRE（ファイヤー）とは？これまでの早期退職とは「安心感」が違う理由
FIRE（ファイヤー）とは？早期退職（アーリーリタイア）との違い
FIRE（ファイヤー）とは、「Financial Independence, Retire Early（経済的自立と早期退職）」 の頭文字を取った言葉です。一般的な早期退職（アーリーリタイア）とは、資産形成の考え方に大きな違いがあります。
FIREは、単に貯金が貯まったからリタイアするのではなく、
資産運用の利益で生活できる状態になった時点で早期にリタイアする
ことを指します。
つまり、FIREでは運用益を生活費として活用するため、資産が減り続けるリスクを抑えながら自由な生活を維持できます。
一方、従来の早期退職 は、主に会社員時代に蓄えた貯金や退職金を切り崩して生活するスタイルです。そのため、資産を使い続けることで、老後資金が尽きてしまうリスクもあります。
| FIRE | 早期退職（アーリーリタイア） | |
|---|---|---|
| 資産の作り方 | 資産運用の利益を活用 | 貯金・退職金を切り崩す |
| リタイア後の生活費 | 運用益で賄うため資産が減りにくい | 貯蓄を使うため減り続けるリスクあり |
| 長期的な安定性 | 継続的な収益があれば安心 | 計画的に使わないと老後資金が不足する可能性あり |
このように、FIREと早期退職では「資産の作り方」と「リタイア後の生活費の使い方」が異なります。
サイドFIREとは？
完全なFIREが難しくても、サイドFIRE なら実現しやすいかもしれません。
サイドFIREとは、資産運用を軸にしつつ、副業やパートなどの労働収入も組み合わせて生活するスタイル です。
実現するメジャーな方法は株式投資、投資信託、不動産投資など
FIRE実現のためには、FIRE後の生活費を計算し、必要経費を割り出します。そして、その必要な金額を用意できるように、投資を開始します。
FIREのための投資には、さまざまな選択肢がありますが、メジャーなのは株式投資、投資信託、不動産投資でしょう。
- 株式投資：個別株を売買し、配当や値上がり益を狙う
- 投資信託：プロが運用するファンドに投資し、リスクを分散
- 不動産投資：賃貸収入を得て、安定したキャッシュフローを確保
当然、投資には絶対はありませんから、FIREを目指して投資を始めたことで、資産を目減りさせてしまう可能性も十分あります。
そのリスクをとってでも、経済的自立と退職後もお金が目減りしない生活という夢を実現したいという人が増えているため、FIREという言葉は、近年ますます注目を集め、流行語のようになっているのでしょう。
「人生100年時代」働き続けるか？それとも早期リタイアを目指すか？
人生100年時代と言われるいま、定年後も働き続ける人は珍しくありません。
日本でベストセラーとなった『LIFE SHIFT 100年時代の人生戦略』（リンダ・グラットン著 東京経済新報社）では、長寿化が進むいま、70代、80代まで働かなければならない人が増えるため、ひとつのキャリアを生涯貫き通すのは稀であり、柔軟にキャリアを考えていく必要があると述べています。
また近年、「70代でも元気でファーストフードで働く人」を紹介するなど、高齢者が働きに出ることをポジティブに伝えようとするコンテンツも増えています。
一方、若いうちから資産を効率的に蓄え、FIRE（経済的自立と早期退職）を目指す人も同時に増加しています。
何か手を打たなければ、一生労働に従事しなければならなくなる、という現実が、人々をFIREという夢に駆り立てるのでしょう。
では、実際、どれくらいの人がFIREを目指しているのでしょうか？
1万人アンケート結果。6%が達成、さらに4人に1人がを目指している
Q.FIREしていますか？したいと思いますか？
| している | 585(6%) |
|---|---|
| するために資産形成している最中である | 660(7%) |
| ゆくゆくはしたいなと思っている | 1,886(19%) |
| する気はない | 1,652(16%) |
| 先のことはわからない | 5,272(52%) |
| 総計 | 10,055(100%) |
男女1万人のアンケート結果によると、660人がすでにFIREを目指して資産形成中であり、1885人がいずれはFIREをしたいと考えています。半数が将来のことはわからないと回答し、する気はないと回答したのは1652人でした。
この結果から、多かれ少なかれ、FIREに興味がある人が少なくないことが読み取れます。
Q.FIREという生き方や価値観についてどう思いますか？
| 本人が良いなら良いと思う | 5,934(59%) |
|---|---|
| 良いと思う | 2,258(22%) |
| 良くないと思う | 388(4%) |
| わからない | 1,475(15%) |
| 総計 | 10,055(100%) |
一方、FIREという生き方をポジティブにとらえていない人も一定数いるようです。
多くの人がFIREという生き方を肯定的、もしくは個人の自由だとみていますが、388人はファイアという生き方は「良くない」と回答しています。
「良くない」と回答した人は、
- やりがいや会社への所属がなくなる
- 人間関係が変化する
上記のことを懸念しているようです。
人生において仕事の優先順位が高く、一生涯に渡ってキャリアを追求していきたいと考える人のなかには、早期退職は「良くない」と捉えている人もいるのでしょう。
【アンケートの調査概要】
調査名：FIREに関するアンケート
調査期間：2024年1月3日 12:00～24:00
有効回答者数：10,055人
調査方法：QR/バーコードリーダー「アイコニット」ユーザーへのインターネット調査
FIREは目指す価値ある？メリット・デメリット
「経済的に自立したい」「お金に縛られず自由な人生を送りたい」
そんな未来を望むなら、FIREは目指す価値があるでしょう。
FIREを実現した暁には、自分の好きな時間に起きて、好きなことをする自由が得られます。会社に縛られず、誰かに支持されて仕事をする必要も、満員電車に乗る必要もなくなるのです。
ここでは、FIREのメリットとデメリットについて詳しく解説します。
悠々自適な生活は最高？メリット
仕事に縛られず、自由な生き方ができる
毎日仕事ばかりでしんどい…悠々自適ライフを過ごしたい！
という気持ちでFIREを目指す方も多いでしょう。
FIREを達成すれば、フルタイムでがむしゃらに働く必要がなくなります。完全に働かなくてもいいですし、週に1～2回だけ好きな仕事をすることも可能（サイドFIRE）。
住む場所だって自由に選べる
会社勤めをしていると、通勤のために住む場所が制限されがち。リモートワークが普及してきた今でも、制限のある企業は多いでしょう。
しかし、FIRE後はどこに住んでも大丈夫。
お金に関する知識が増えマネーリテラシーが向上する
FIREを達成するには、しっかり目標を立て、収支を管理し、資産を適切に運用する力が必要です。
その後の末路がやばい…？デメリット
運用益が安定しなければ生活が成り立たないリスク
FIREは、投資で得た利益（一般的に年4％程度）を生活費に充てることが前提です。
しかし、投資にはリスクがつきもの。市場や相場の変動によって、思うような運用益が得られない可能性も十分にあります。
家計の急な出費に対応しづらい
FIREを実現しても、病気やケガ、親の介護などで予想外の出費が発生することがあります。
十分な備えがなければ、FIRE生活が続かなくなるリスクも。
資産計画を立てる際は、こうした不測の事態も考慮する必要があります。
キャリア復帰が難しくなる
早期リタイアすると、キャリアが中断してしまいます。
もし途中で「やっぱり働きたい」と思ったとしても、長いブランクがあると再就職が難しくなることも。
特に、専門職やスキル職でない場合、一度離れてしまうと復帰が厳しいケースもあるので注意が必要です。
FIREを目指せば、自由な時間と生活を手に入れられる一方で、経済的なリスクやキャリアの問題も伴います。
まずは自分の理想のライフスタイルをイメージしながら、資産運用やライフプランを見直してみましょう。
40代でFIREするにはいくら必要？独身・夫婦別に徹底解説
実際にFIREを目指すには、資金がいくら必要でしょうか？
まずは、FIREのためにはどのくらいの資産が必要なのか、その目標金額を計算してみましょう。
目標金額を明確にすることは、FIREへの第一歩です。
ここでは、独身・夫婦それぞれのケースで必要な金額を算出し、女性が特に意識すべきポイントも解説します。
必要な資産の基本的な考え方
FIREでは、
「資産運用で得られるリターン（年4％）」を生活費に充て、元本を減らさずに暮らしていくことが理想
とされています。
たとえば、1億円の資産を運用し、年間4％（400万円）のリターンを得られれば、資産を減らさずに生活できる計算になります。
FIREに必要な資金は、独身なら約4,400万円、夫婦なら約1億600万円（年金考慮時） が目安。
ただし、必要な生活費は家族構成やライフスタイル、住む場所によって大きく変わるため、自分に合った金額を試算することが重要です。
【独身】40代で実現するために必要な金額
生活費から目安を算出
- 月15万円 × 12ヶ月 × 45年 = 8,100万円
→ 40歳でFIREし、85歳まで生活する場合の必要生活費
年金を考慮した場合
仮に20歳から40代半ばまで厚生年金を支払い、その後は国民年金を納めた場合、将来もらえる年金額の目安は以下の通りです。
- 平均年収500万円のケース：年146万7,500円（月12万2,000円）
- 65歳から90歳まで受け取ると合計約3,700万円
この年金額を差し引くと、FIRE時点で必要な資産は以下のように計算できます。
8,100万円（必要生活費） − 3,700万円（年金） = 4,400万円
つまり、4,400万円の資産をFIRE時点で確保すれば、年金と併用して生活が可能になります。
年金に頼らず目指す場合
年間180万円（月15万円）を資産運用のみで確保すると仮定します。
利回り5％で運用するなら、4,400万円の元本があればOK
この方法なら、より余裕を持ってFIRE生活を送ることができます。
女性が特に意識したいポイント
- 長生きリスクに備える（女性は平均寿命が長いため、想定より長く生きる可能性がある）
- 医療費や介護費用を考慮する（老後の健康リスクを考え、余裕資金を確保）
- ライフスタイルに応じたプランを立てる（一人暮らし、実家暮らし、シェアハウスなど）
【夫婦】40代で実現するために必要な金額
夫婦2人の生活費から目安を算出
- 月30万円 × 12ヶ月 × 45年 = 1億6,200万円
→ 40歳でFIREし、85歳まで2人で暮らす場合の必要生活費
年金を考慮した場合
夫が厚生年金、妻が専業主婦だった場合、以下のような年金額が見込まれます。
- 夫（平均年収500万円）：年間146万7,500円
- 妻（専業主婦）：年間78万円
- 夫婦合計：年間224万7,500円（月約18万7,000円）
この場合、65歳以降90歳までに受け取れる年金総額は 約5,600万円 となります。
よって、FIRE時点で必要な資産は以下のように計算できます。
1億6,200万円（必要生活費） − 5,600万円（年金） = 1億600万円
つまり、1億600万円の資産があれば、年金と併用してFIREが可能です。
年金に頼らず目指す場合
年間360万円（月30万円）を運用でカバーすると仮定します。
利回り5％で運用するなら、7,200万円の元本が必要
この金額を40代で確保できれば、夫婦で安定したFIRE生活を送れます。
女性が特に意識したいポイント
- 夫婦でどのように資産を管理するかを明確に（片方だけに資産が偏るリスクを避ける）
- 配偶者のキャリアプランも考慮（専業主婦か共働きかでFIRE計画が変わる）
- 離婚リスクを想定し、個人資産も確保（万が一に備え、個人の資産形成も重要）
FIRE達成するには？投資と運用で実現する方法
FIREを達成するには、十分な資産を準備し、それを効率的に運用することが重要です。
ここでは、基本となる「4％ルール」とサイドFIREの考え方について解説します。
年間支出の25倍を準備する「4％ルール」
基本となるのが「4％ルール」 で、年間支出の25倍の資産を用意し、年4％の運用益を生活費として活用します。
仮に5,000万円の資産を年4％で運用した場合、年間200万円の運用益が得られるので、この金額内で生活できれば、資産を減らすことなくFIRE生活を維持できるという仕組みです。
FIREの「4％ルール」は、米国株式市場の成長率7％から、物価上昇率（インフレ率）3％を差し引いた4％を、運用益として取り崩せるという前提で成り立っています。
しかし、日本市場では事情が異なるため、投資先の選定が重要です。
※米国では、S&P500（主要500社の株価指数）を中心に投資すれば、平均で年間4％程度のリターンが見込めるという考えが一般的。
サイドFIREなら必要資金を抑えられる
完全FIREを目指す場合、年間支出が200万円なら5,000万円の資産が必要ですが、サイドFIREなら、必要資産を減らすことも可能です。
たとえば、副業などで年間60万円の収入がある場合、生活費200万円のうち、本業でまかなうのは140万円。この場合、FIREに必要な資産は140万円 × 25倍 = 3,500万円 まで下げることができます。
FIREを目指す際に気をつけるべきこと。あなたの居場所はどこ？
FIREを目指すことは、長期的視野で人生を考え、未来に希望を持つということでもあります。いつかFIREできるという夢は、現在が苦しくても希望の光となって、生きる力を与えてくれるでしょう。
未来に絶望している人はFIREのための一歩を踏み出すことはできません。FIREのために踏み出したということは、明るい未来を信じられる幸せな人だということです。
逆に、投資によって損失が出て、老後資金が目減りしてしまう可能性もあります。
また、計算通りの資産を貯めてFIREできたと喜んだのもつかの間、親の介護や事故など想定外の出費によって計算が狂ってしまうこともあるでしょう。FIREを目指すなら、こういったリスクを認識し、楽観的になりすぎないことが大切なのです。
さらに、金銭的には問題がなかったとしても、仕事でのやりがいやコミュニティを失った結果、楽しみや人とのつながりが失われ、孤独に陥ってしまうリスクもあります。
FIREを目指す方は、引退後の人間関係ややりがいなどについても考えておく必要があるでしょう。とくに人間関係は一朝一夕には形成されませんから、仕事以外のコミュニティに出入りするなど、工夫をしておきましょう。
FIREを目指す人は、職場を去ったあとの自分の居場所とはどこか、を考えておきましょう。そうすることで、金銭的にも精神的にも豊かな生活が実現できるはずです。
